Đạo luật thực hành đòi nợ công bằng – FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) là một đạo luật liên bang, quy định và định hướng cách ứng xử đúng đắn trong quá trình thu hồi nợ của chủ nợ đối với bên nợ tại Hoa Kỳ. Theo đó, FDCPA có nhiều quy định nhằm hạn chế các hoạt động của những bên thứ ba – được uỷ quyền hoặc thay mặt một cá nhân hay tổ chức để tiến hành thu hồi nợ đối với bên nợ có địa chỉ trụ sở tại Hoa Kỳ.
1. Bản chất của FDCPA
Rất nhiều người cho rằng rằng FDCPA là một sự dung túng của pháp luật Hoa Kỳ để bảo vệ quyền lợi của bên nợ – những người hay tổ chức đã không thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán của mình khỏi bên thu hồi nợ, trong khi người thu hồi nợ lại bị hạn chế quyền và nghĩa vụ chính đáng khi yêu cầu bên nợ phải thanh toán khoản nợ cho mình. Tuy nhiên, bản chất của FDCPA không hoàn toàn tiêu cực như vậy.
FDCPA không bảo vệ bên nợ khỏi những chủ nợ trực tiếp, ví dụ như việc A là người vay tiền của B, khi đó B sẽ là chủ nợ trực tiếp của A, thì FDCPA không bảo vệ A khỏi những biện pháp thu hồi nợ mà B thực hiện. FDCPA sẽ chỉ được áp dụng cho những bên thứ ba thực hiện dịch vụ thu hồi nợ thay cho chủ nợ trực tiếp – hay những bên thực hiện hoạt động thu hồi nợ.
Mục đích chính mà FDCPA được ban hành là buộc những bên thực hiện hoạt động thu hồi nợ phải sử dụng những biện pháp ôn hòa và tôn trọng quyền lợi của những bên nợ, tránh việc người đòi nợ có hành vi lạm dụng hoặc bạo lực, đe dọa đến bên nợ và gây mất trật tự xã hội. Nói một cách ngắn gọn, FDCPA có thể ví như Quy tắc đạo đức nghề nghiệp cho những người thu hồi nợ tại Hoa Kỳ.
2. Một số quy định tiêu biểu của FDCPA
– Quy định về việc gọi điện thu hồi nợ
- Theo quy định của FDCPA, Bên thu hồi nợ chỉ được phép gọi điện cho bên nợ trong khoảng thời gian từ 8 giờ sáng đến 9 giờ tối đối với ngày thường (không áp dụng với các ngày nghỉ tuần hoặc nghỉ lễ). Bất cứ cuộc gọi nào từ bên thu hồi nợ ngoài khoảng thời gian trên đều sẽ bị coi là hành vi quấy rối và có thể bị chính bên nợ kiện vì hành vi vi phạm quy định của FDCPA, trừ khi bên thu hồi nợ đã thống nhất được với bên nợ về thời gian liên hệ ngoài khung thời gian cho phép trên.
- Trường hợp không thể gọi điện cho bên nợ, bên thu hồi nợ có thể liên hệ tới số của những người thân, hàng xóm có liên quan đến bên nợ. Tuy nhiên, bên thu hồi nợ không được phép tiết lộ bất cứ thông tin nào về khoản nợ với những người này. Ngoài ra, bên thu hồi nợ chỉ được phép gọi cho những người liên quan đến bên nợ mỗi người một lần duy nhất.
– Mini-Miranda
Đây là một quy định đặc biệt của FDCPA, theo đó, bên thu hồi nợ sẽ phải thông báo cho bên nợ những thông tin cụ thể trước khi đề cập đến nội dung yêu cầu thanh toán khoản nợ, các thông tin bao gồm:
- Họ tên người thu hồi nợ, tổ chức mà bên thu hồi nợ đang hoạt động
- Số tiền bên nợ phải thanh toán
- Họ, tên, thông tin cụ thể của chủ nợ
- Phải hỏi về việc bên nợ có đồng ý tiếp tục cuộc gọi hay không. Nếu bên nợ không đồng ý tiếp tục cuộc gọi thì bên thu hồi nợ phải chấm dứt cuộc gọi và hẹn liên hệ lại vào một thời gian khác
– Cấm đe dọa hoặc dùng lời lẽ xúc phạm
Theo quy định của FDCPA, bên thu hồi nợ không được phép sử dụng những từ ngữ xúc phạm, quấy rối hay lăng mạ tới bên nợ, kể cả khi gọi điện hoặc gửi văn bản. Ngoài ra, nếu bên thu hồi nợ đe dọa bên nợ sẽ khởi kiện nhưng không chứng minh được rằng ý định khởi kiện này sẽ chắc chắn được thực hiện, bên thu hồi nợ có thể bị chính bên nợ khởi kiện về hành vi: Đe dọa bằng cách sử dụng thông tin gian dối.
Có thể thấy, FDCPA là một đạo luật tác động và điều chỉnh một cách trực tiếp và cụ thể các hành vi của người thu hồi nợ. Tuy việc này khiến hoạt động và các hành vi thu hồi nợ hợp pháp tại Hoa Kỳ bị thu hẹp nhưng bên nợ lại được bảo vệ một cách toàn diện quyền con người, quyền công dân. Do đó, khi tiến hành thu hồi nợ tại Hoa Kỳ, người thu hồi nợ cần đặc biệt quan tâm, chú ý đến FDCPA và những hệ quả trong trường hợp vi phạm FDCPA.
Trên đây là chia sẻ kiến thức pháp lý của TNTP về Đạo luật thực hành đòi nợ công bằng của Hoa Kỳ. Hy vọng bài viết sẽ giúp ích cho công việc của các độc giả.
Trân trọng.
Có thể bạn chưa đọc Cách thu hồi nợ hợp pháp tại Hoa Kỳ
Tham gia Fanpage Giải Quyết Tranh Chấp và Thu Hồi Nợ để có thêm kiến thức pháp lý hữu ích.
Công ty Luật TNHH Quốc tế TNTP và Các Cộng sự
Tầng 6, Số 200 Nguyễn Lương Bằng, Phường Quang Trung, Quận Đống Đa, Hà Nội
Luật sư Nguyễn Thanh Hà
Email: ha.nguyen@tntplaw.com
